1、个人客户准入标准

①具备完全民事行为能力的中国公民，能够提供身份、户籍和婚姻证明。

②为个体经营者或农户或小微企业的股东或实际控制人。

③年满18 周岁，且授信期限届满时不超过65 周岁。

④借款人有本地户籍或在本地有产权住房或企业（含个体工商户）成立并连续经营1年以上。

⑤从事合法的生产经营活动，经营情况良好。

⑥个人家庭信用记录良好，个人及其配偶最近24 个月贷款累计逾期均不超过10 次，最近24 个月贷款最高逾期天数小于60 天，信用卡无恶性逾期，且单笔信用卡逾期金额1500 元（不含）以上的最高逾期天数小于60 天，无贷款和信用卡当前逾期。

⑦原则上无违法违规记录，个人及配偶均无未结案的被诉讼、被执行记录。

⑧借款人在本行业的从业经验1年（含）以上。

⑨借款人的家庭及企业资产积累与借款人的从业年限、经营规模、行业平均利润率、家庭背景相匹配；客户账户内应有一定的资金留存，且与其经营周转需要相匹配。贷款的金额和用途，与小微企业的经营状况、经营周期、结算习惯相匹配。

⑩对于抵押率大幅低于标准抵押率的情况，可酌情放宽行业及客户准入。

小微企业客户准入标准

①小微企业须从事合法的生产经营活动，有一定成长性，现金流及利润稳定增长，销售收入稳定；如存在企业变更（如更名、分立或合并等）、个体经营者升级为企业等情况的，经营年限可连续计算，且要求实际控制人拥有一年以上行业从业经验。

②在本地有固定的经营场所，具有工商行政管理机关或其他相关主管部门核发的营业执照、组织机构代码证（如有）、税务登记证（如有）、企业章程等。

③从事合法的生产经营活动，经营情况良好，无不良信用记录，无违法违规记录，无未结案的被诉讼、被执行记录。

④实际控制人信用记录良好，当前无逾期贷款。

⑤借款人的家庭及企业资产积累与借款人的从业年限、经营规模、行业平均利润率、家庭背景相匹配；客户账户内应有一定的资金留存，且与其经营周转需要相匹配。贷款的金额和用途，与小微企业的经营状况、经营周期、结算习惯相匹配。

⑥对于抵押率大幅低于标准抵押率的情况，可酌情放宽行业及客户准入。

3、优质客户准入标准

为控制我行小微业务整体风险，提高综合收益，小微业务应重点开发“优质客户”，坚持做“好客户”。“优质客户”应符合如下条件：

（1）借款人年龄在30岁以上，授信到期不超过60岁。

（2）借款人有本地户籍或在本地有产权住房。

（3）借款人在本行业的从业经验8年（含）以上，企业实际经营5年以上。

（4）借款人的家庭及企业资产积累与借款人的从业年限、经营规模、行业平均利润、家庭背景相匹配；客户结算账户内应有一定的资金留存，且与其经营周转需要相匹配。

（5）贷款的金额和用途，与小微企业的经营状况、经营周期、结算习惯相匹配。

（6）用款企业股权关系简单，借款人及配偶处于绝对控股地位；用款企业主营业务突出；借款人及配偶名下控股的企业数量较少（3家及以下），且不存在跨多个类型行业（3个及以下）。

（7）借款人及用款企业近3个月征信显示贷款审批查询银行不超过3家（不含我行）。

（8）借款人及用款企业的弱担保贷款、对外担保（不包括为抵押贷款提供的担保）金额合计不超过100万。

（9）我行授信后，借款人家庭的资产负债率，不超过50%（计算方法见附表）。

（10）对于符合“优质客户”标准的借款人，担保方式为住宅一押的，可以将抵押率提高至70%。

4、风险客户标准

在办理新增小微业务过程中，除了企业经营情况，还应密切关注客户对外投资、或有负债、民间借贷、与同业机构合作、个人生活行为等方面的情况，全面、及时地识别风险信号。审慎受理“风险客户”，此类客户可能具有如下特征：

（1）借款人年龄明显偏低或偏高；在本地经营、生活多年却没有购买住房、车辆；从业经验、企业实际经营年限明显不足。

（2）个人经营历史不清晰，企业经营地址、经营模式变动频繁，主营业务不突出；上游支付、下游回款不畅，过度依赖单个上游或下游客户；企业股权结构不清晰，借款人及配偶不持股用款企业且无法合理解释；借款人及配偶名下控股的企业较多，存在跨多个类型行业，名下有多个经营状态为“吊销”的企业；企业存在大额对外投资计划。

（3）个人家庭生活近期发生重大变化，如：离异；借款人、配偶及近亲罹患严重疾病或意外身故；沾染不良嗜好。

（4）借款人、配偶及经营单位涉及未结民事案件，存在法院被执行记录；已结民事诉讼涉诉原因为民间借贷纠纷。

（5）借款人及用款企业近3个月征信显示贷款审批次数过多（5次及以上）；借款人及配偶信用卡连续满额或高比例透支（透支比例>70%）。

（6）给予借款人及配偶、经营单位经营贷款的金融机构数量多过（5家及以上）；在其他银行已获批高额弱担保授信或存在大额对外担保，弱担保贷款、对外担保金额明显超过借款人偿付能力；对外担保贷款已出现逾期。