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转向产业银行 银行公司业务转型再探索

来源:21世纪经济报道        作者:21世纪经济报道        2018-01-16 09:45:54
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2018年,经济延续着新常态下的机遇与挑战,中国银行业仍面临着监管、利率、市场的多种转型压力。回顾2017年,国内银行提出的各种转型方向中,交易银行、零售银行、智慧银行、互联网银行等已成为热门标签,而占据传统银行业务近半壁江山的公司业务却鲜有银行提及。

有咨询公司统计33家上市银行年报显示,2016年(2017年年报还未公布)公司银行业务在营业收入占比整体在40%以上,其中在城商行的平均占比达53%。虽然业务占比仍是大头,但从盈利情况看却有所下滑,2012年至2016年5年间,国有行和股份行公司业务在平均收入分别增长2%和9%时,平均税前利润均下降3%。

一位国有行公司业务人士对21世纪经济报道记者表示,公司业务越来越难做。前两年银行手里有钱,主要是缺少优质的资产和项目,今年以来额度紧张,就变成了又缺钱又缺优质项目。“好项目各银行都拼命争夺,利率基本已经压到最低。而高风险高收益的项目中,有的银行不敢投或者不允许投,有的投下去未必短期见到效益。还有些类似于中小微、三农项目,受到政策限制银行也并非完全按照市场化的利率推进。公司业务是重点业务,但是盈利确实越来越难了。”该人士称。

但21世纪经济报道记者也发现,已有机构和银行探路公司银行业务转型,产业银行的提法进入大家视线。

产业银行尚需持续推进

科尔尼(A.T. Kearney)公司合伙人梁国权对21世纪经济报道记者表示,随着经济下行和银行业竞争加剧,传统银行在公司业务中越发重视行业专业化。目前看主要有三种定位:国有行由于具有丰富的资源和比较优势,更擅长面向全国范围的企业市场,提供综合化、一站式的金融服务;而以民生银行、平安银行、兴业银行为代表的部分股份行倾向于聚焦行业发展;大多数中小银行更倾向于聚焦特定区域、择机外延发展,如南京银行、包商银行等城商行。

“虽然很多银行积极探路产业银行,但是实施效果并不理想。中国目前尚无真正意义的产业银行。”梁国权称。

他指出,虽然银行积极投入行业研究力量,但是行业研究大多宽泛,落实到项目中到底聚焦服务哪个领域、哪类客户仍是困惑。加之目前银行多采用相对标准的信贷产品,对不同产业客户除定价差异外其他环节差别并不大,但例如物流行业和医药行业的支付结算频率和现金管理诉求就有很大的差异,而现实中银行提供产品并不能灵活服务不同产业。

某高科技种苗公司董事长对21世纪经济报道记者表示,从国外经验看,育种多是百年老店的长线发展模式,国外金融机构也有成熟的配套信贷和金融产品,贷款产品期限多达一二十年。育种企业一方面缺乏资金,另一方面前期投入大但回报期长,但国内银行目前仍缺乏深入产业的服务与产品,多为流贷。目前已有银行通过内部流程创新将贷款期限延长至三年,但与国外银行成熟的针对育种产业的产品比仍有较大的差距。

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或进入孵化期

前述咨询公司董事崔筠对21世纪经济报道记者表示,随着利率市场化的推进,银行成本提高与息差收窄是不可逆的趋势,接下来需要从主要依靠利息收入到利息收入与非利息收入平衡的业务模式发展。而产业银行模式通过为企业提供定制化的解决方案,创造更高的综合收益。

她举例指出,如科技及健康领域的初创企业成长快、资金需求波动大,但缺乏有效信用往往不在传统银行服务范畴。美国硅谷银行针对此类产业,创新的业务模式和综合金融手段,设计专业化的投行解决方案。与1000多家VC/PE合作,提供存贷、资产管理、估值在内的多种金融服务。

21世纪经济报道记者调查采访中发现,多位业内人士表示产业专业化或者说产业银行将是未来公司业务的转型重点。前述大行人士指出:“前几年信贷投放还存在比较多自上而下的量化业务指标,近年已经越来越少,取而代之的是越来越多的行业研究报告。某种程度上,分支行有了更多的自主权,对业务人士的要求也更高了。”

华南某城商行高管对21世纪经济报道记者表示,从传统的公司业务或者说公司银行,转向现在的产业银行,需要经历一个相对平缓但稳步转变的过程。这与目前“疾风暴雨”零售业务和科技金融转型不同。公司业务从来脱离不开产业,只是如何更深入的了解产业,深入对接产业,一方面在银行的经营思路上需要转变,另一方面在业务人员的培养上也要加大投入。银行在未来更多可能体现出投行的职责,先于市场找到产业的痛点和突破点,与产业共同发展,这或许是比人工智能更高的要求。初步估计未来两三年,产业银行应该会呈现更多突破和成果。

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